Modalidad 40 IMSS | Guía Completa para Mejorar tu Pensión en México

¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?

La Modalidad 40 del IMSS es un esquema voluntario que permite a los trabajadores que han dejado de cotizar en el régimen obligatorio del IMSS seguir aportando para mejorar su pensión futura. Este mecanismo es especialmente útil para personas que están cerca de su retiro y desean aumentar el monto de su pensión mensual, así como para aquellos que cambiaron al régimen de trabajador independiente pero quieren seguir cotizando para el IMSS.

Importante: La Modalidad 40 solo aplica para trabajadores que iniciaron su vida laboral antes del 1 de julio de 1997 (Ley del 73), ya que para estos trabajadores la pensión se calcula con base en el promedio de salarios de los últimos 5 años.

Fuente: IMSS - Modalidad 40

Requisitos Actualizados para inscribirse en la Modalidad 40 (2025)

Para poder acceder a la Modalidad 40, es necesario cumplir con los siguientes requisitos establecidos por el IMSS:

Haber cotizado previamente al IMSS: Es indispensable haber estado inscrito anteriormente en el régimen obligatorio
Baja del régimen obligatorio: Estar dado de baja del régimen obligatorio del IMSS al momento de solicitar la incorporación
Semanas cotizadas: Contar con un mínimo de 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años anteriores a la baja
Plazo para inscribirse: Realizar la solicitud dentro de los 5 años siguientes a la fecha de baja del régimen obligatorio
Edad mínima: Tener entre 40 y 59 años (nueva restricción 2025)
Documentación: Presentar identificación oficial, CURP, comprobante de domicilio, NSS y baja del IMSS

Novedad 2025: El trámite ahora puede iniciarse parcialmente en línea a través del portal IMSS Digital, aunque la conclusión requiere cita presencial.

Beneficios de la Modalidad 40

La Modalidad 40 del IMSS ofrece varios beneficios significativos:

Incremento en la pensión

Al cotizar voluntariamente bajo un salario base elegido por el asegurado (hasta 25 UMAs), es posible aumentar considerablemente el monto de la pensión mensual.

Acceso a servicios médicos del IMSS

Los inscritos en esta modalidad tienen derecho a recibir atención médica, quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria para ellos y sus beneficiarios.

Flexibilidad en las aportaciones

Puedes elegir el salario base de cotización que mejor se adapte a tus posibilidades económicas, permitiéndote planificar estratégicamente tu pensión.

Mayor control sobre tu futuro financiero

Te permite tomar decisiones activas sobre tu pensión, en lugar de conformarte con lo acumulado durante tu vida laboral regular.

Costos y aportaciones de la Modalidad 40 (Actualizado 2025)

Las aportaciones en la Modalidad 40 se calculan sobre el salario base de cotización elegido, considerando los siguientes aspectos:

Estructura de Costos 2025

UMA 2025: $119.72 diarios ($3,592.16 mensuales) Salario máximo: Hasta 25 UMAs = $89,804 mensuales

Salario Base Elegido	Aportación Mensual	Aportación Anual
$10,000	$1,007.50	$12,090
$15,000	$1,511.25	$18,135
$20,000	$2,015.00	$24,180
$30,000	$3,022.50	$36,270
$50,000	$5,037.50	$60,450
$89,804 (25 UMAs)	$9,045.75	$108,549

Porcentaje de aportación: 10.075% del salario base de cotización

Seguro IV (Invalidez y Vida): 1.75%
Seguro RCV (Retiro, Cesantía y Vejez): 8.325%

Fuente: IMSS - Tarifas 2025

Estrategias de Pago 2025

Pago mensual: Vencimiento el día 17 de cada mes
Pago bimestral: Con descuento del 1%
Pago anual anticipado: Con descuento del 2%
Domiciliación bancaria: Disponible para evitar retrasos

Beneficios vs. Inversión: Análisis ROI

Para un trabajador de 50 años que cotiza con $30,000 mensuales por 10 años:

Inversión total: $362,700 Incremento en pensión mensual: Aproximadamente $8,500 adicionales Recuperación de inversión: 42 meses (3.5 años) Beneficio de por vida: $102,000 anuales adicionales

Cálculos basados en tablas actuariales IMSS 2025

Estrategias para maximizar los beneficios de la Modalidad 40

Para aprovechar al máximo esta opción, considera las siguientes estrategias:

Cotizar con el salario más alto posible

Mientras mayor sea el salario base de cotización elegido, mayor será el monto de la pensión futura. Sin embargo, es importante evaluar si el retorno justifica la inversión según tu caso particular.

Planificar el tiempo de cotización

Calcula cuánto tiempo necesitas cotizar para alcanzar el promedio salarial deseado en los últimos 5 años (para Ley del 73) o las 1,250 semanas (para Ley del 97).

Combinar con otras estrategias de ahorro

Complementa la Modalidad 40 con aportaciones voluntarias a tu Afore u otros instrumentos de inversión para el retiro.

Modalidad 40 vs. Otras opciones de retiro

Es importante comparar la Modalidad 40 con otras alternativas:

Afore: Las Afores funcionan bajo un sistema de cuentas individuales donde lo que recibes depende de lo aportado. La Modalidad 40 puede ofrecer rendimientos mucho mayores para quienes califican bajo la Ley del 73.
PPR (Planes Personales de Retiro): Estos planes ofrecen beneficios fiscales pero no garantizan una pensión de por vida como puede hacerlo la Modalidad 40.
Seguros de retiro privados: Suelen tener costos más altos y no ofrecen los mismos beneficios integrales que incluye la Modalidad 40, como el servicio médico.

Preguntas Frecuentes sobre la Modalidad 40 (Actualizadas 2025)

¿Puedo inscribirme a la Modalidad 40 si nunca he cotizado al IMSS?

No, es requisito indispensable haber cotizado previamente en el régimen obligatorio del IMSS. Fuente: Art. 218 Ley del Seguro Social

¿Qué sucede si dejo de pagar la Modalidad 40?

Las semanas no pagadas no se contabilizan para efectos de tu pensión, pero puedes reincorporarte posteriormente si aún estás dentro del plazo de 5 años desde tu baja.

¿La Modalidad 40 me conviene si estoy bajo la Ley del 97?

No es recomendable. La Modalidad 40 está diseñada para trabajadores de la Ley del 73. Para Ley del 97 es mejor hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE.

¿Puedo elegir cualquier salario para cotizar?

Puedes elegir desde un salario mínimo hasta un máximo de 25 UMAs ($89,804 en 2025), pero el salario elegido no puede ser inferior al último salario registrado en el régimen obligatorio.

NUEVA 2025: ¿Puedo hacer el trámite completamente en línea?

Parcialmente. Puedes iniciar el trámite en IMSS Digital, pero la firma del convenio requiere cita presencial en tu UMF.

¿Tengo derecho a servicios médicos con la Modalidad 40?

Sí, tanto tú como tus beneficiarios tienen derecho a atención médica en el IMSS. Este es uno de los grandes beneficios adicionales.

¿Puedo combinar Modalidad 40 con trabajo independiente?

Sí, es compatible con cualquier actividad económica independiente o por honorarios, siempre que no estés dado de alta en el régimen obligatorio.

Simulador: ¿Te Conviene la Modalidad 40?

Caso 1: Juan, 52 años, Ley del 73

Semanas cotizadas: 800
Último salario registrado: $25,000
Años faltantes para pensión: 8 años

Sin Modalidad 40: Pensión de $8,500 mensuales Con Modalidad 40 (cotizando con $40,000): Pensión de $14,200 mensuales Inversión requerida: $32,240 anuales x 8 años = $257,920 Beneficio adicional de por vida: $5,700 mensuales ($68,400 anuales) Resultado: ¡SÍ conviene! Recupera inversión en 3.8 años

Caso 2: María, 45 años, Ley del 97

Saldo en AFORE: $450,000
Salario actual: $20,000 (trabajadora independiente)

Con Modalidad 40: No aplica (Ley del 97) Mejor opción: Aportaciones voluntarias a AFORE por $2,000 mensuales Resultado: Modalidad 40 NO conviene para Ley del 97

Paso a Paso: Cómo Inscribirse en Modalidad 40 (2025)

1. Verificación de Requisitos

Descarga tu constancia de semanas cotizadas desde IMSS Digital
Verifica que tienes menos de 5 años desde tu fecha de baja
Confirma que cumples con las semanas mínimas

2. Documentación Necesaria

Identificación oficial vigente
CURP actualizada
Comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses)
NSS (Número de Seguridad Social)
Constancia de baja del IMSS
Estado de cuenta bancario para domiciliación

3. Solicitud en Línea (Nuevo 2025)

Ingresa a IMSS Digital
Sección “Personas Trabajadoras Independientes”
Selecciona “Modalidad 40”
Llena formulario preliminar
Agenda cita presencial

4. Cita Presencial

Acude a tu UMF con documentos originales
Firma convenio de incorporación
Define salario base de cotización
Configura forma de pago

5. Activación y Primer Pago

Realiza primer pago antes del día 17 del mes siguiente
Verifica alta en portal IMSS Digital
Programa pagos subsecuentes

Conclusión y Recomendaciones 2025

La Modalidad 40 del IMSS sigue siendo una de las mejores inversiones para trabajadores de la Ley del 73 que desean maximizar su pensión. Con las mejoras digitales implementadas en 2025, el proceso es más ágil y accesible.

Recomendaciones finales:

Evalúa tu caso específico con un asesor previsional
Inicia el trámite cuanto antes para maximizar beneficios
Cotiza con el salario más alto posible dentro de tus posibilidades
Mantén pagos al corriente para evitar pérdida de derechos
Combina con otras estrategias de ahorro para el retiro